借金の相談はどこがいい？法テラス・自治体・弁護士の選び方

2026年11月5日

返せない借金があるのに、誰に話せばいいのか分からない。市役所、法テラス、弁護士事務所、広告に出てくる事務所と、窓口が多すぎて、調べるだけで疲れてしまいますよね。

EXITマン

どうも、EXITマンです。通帳を見るのが怖くて、窓口を調べる前に力尽きる気持ちはよく分かる。順番に整理するよ。

先に結論

借金の相談は、費用の負担が軽い公的窓口（法テラス・自治体・財務局）から始められます。法テラスは、収入と資産が基準以下なら、同じ問題について3回まで無料で弁護士・司法書士に相談できます。誰に頼むかは、相談したあとに考えれば間に合います。

借金の相談は、お金のかからない公的窓口から始められる

最初の相談先は、法テラス、自治体の窓口、お住まいの地域の財務局の3つが入口になります。弁護士や司法書士に「依頼する」前に、「話を聞いてもらう」だけならこの順番で足ります。

先に、相談先ごとの違いを表にまとめます。

相談先	費用	向いている人	気をつけたい点
法テラス（日本司法支援センター）	無料法律相談は条件を満たせば無料。依頼する場合は費用の立替え制度がある	収入や資産が少なく、費用が不安な人	収入・資産の基準がある。原則、事前予約
財務局・自治体の多重債務相談窓口	窓口で確認	まず状況を整理したい人	窓口ごとに受付日や方法が違う
弁護士	事務所ごとに違う	借金の額が大きい人。裁判所の手続きまで見据える人	費用は見積もりで確認する
認定司法書士	事務所ごとに違う	1社あたりの借金が140万円以下の人	140万円を超える分は代理できない

出典：法テラス無料法律相談、東北財務局「多重債務者相談の受付状況について（令和5年度）」（確認日：2026年10月31日）

EXITマン

弁護士と司法書士は、費用の金額をこの記事には載せない。事務所ごとに違うし、確かめられない数字は書かない主義なんだよな。

法テラスの無料相談は、条件・回数・流れを先に知っておく

法テラスの無料法律相談は、手取り月収と預貯金が基準以下の人が対象です。相談時間は1回30分で、同じ問題について3回まで無料で相談できます。

基準は家族の人数と住んでいる地域で変わります。公式ページの例では、東京23区や大阪市などに住む3人家族で、手取りの月収が299,200円、資産が270万円です。その他の地域の月収基準は272,000円です。

家賃や住宅ローンの支払いがある場合は、一定の限度額まで収入から差し引いて判断されます。基準を少し超えていても、あきらめずに確かめる価値があります。

利用の流れは、公式ページでは次の順番です。

順番	やること
1. 予約	電話、または一部の相談場所ではWebで予約する
2. 準備	裁判所や相手から届いた書類（請求書など）と、相談内容のメモを用意する
3. 相談	予約の日時に弁護士または司法書士に相談する。開始10分前までに来所し、援助申込書を書く

出典：法テラス無料法律相談（確認日：2026年10月31日）

どこに電話すればいいか分からないときは、法テラス・サポートダイヤル（0570-078374）があります。受付は平日9時から21時、土曜9時から17時です。

依頼するときは、弁護士・司法書士の費用を法テラスが立て替える制度もあります。法テラス本部の研修資料では、立て替えを受けた費用は分割で返す流れと説明されています。援助を受けるには、資力が一定額以下であることなどの要件があります。

出典：法テラス本部の研修資料（厚生労働省サイトに掲載）（確認日：2026年10月31日）

EXITマン

3人家族の数字は、あくまで公式ページの一例。自分の基準は、予約のときに電話で聞くのが確実だよ。

財務局や自治体の窓口は、状況の整理から付き合ってくれる

財務局には、借金に悩む人のための多重債務者相談窓口があります。東北財務局の資料では、専門の相談員が任意整理、特定調停、個人再生、自己破産などの選択肢を検討して助言し、必要に応じて弁護士や司法書士につなぐと説明されています。

同じ資料では、借金のきっかけは「低収入・収入の減少」が最も多いとされています。生活費の不足を借入で補い、返済のための借入を繰り返すうちに返せなくなる、という流れです。

EXITマン

計画性があったら、そもそもこのサイトはできてない。だから「だらしないから借金した」という見方は、ここでは採らない。

自治体にも、消費生活センターや多重債務の相談窓口があります。お住まいの地域の窓口は、法テラスの「相談窓口検索」でも調べられます。

窓口によって、予約の要否や受付の曜日が違います。電話をかける前に、公式ページで受付時間を確かめておくと、無駄足を減らせます。

弁護士と司法書士は、1社あたり140万円で分かれる

司法書士が代理できるのは、1社あたりの借金が140万円以下の案件です（司法書士法第3条。条文は e-Gov 法令検索で確認できます）。複数の会社から借りていても、合計ではなく1社ごとに見ます。

	弁護士	認定司法書士
1社あたり140万円以下	依頼できる	依頼できる
1社あたり140万円を超える	依頼できる	代理できない
費用	事務所ごとに違う	事務所ごとに違う

140万円の壁は、既存記事の弁護士と司法書士のどちらに頼むかでも詳しく扱っています。

どちらでも、費用は事務所ごとに違います。相談のときに、着手金や報酬、実費を含めた総額と、支払いのタイミングを聞いておくと比べやすくなります。

借金が複数あって総額も分からないときは、まず法テラスや財務局で状況を整理してから、弁護士か司法書士かを選ぶ流れが負担の少ない方法です。民間の事務所へ直接相談したい場合は、債務整理の相談内容をはたの法務事務所の公式サイトで見ることもできます。はたの法務事務所は司法書士事務所のため、1社140万円以下という範囲の制限があります。

EXITマン

広告に出てくる事務所と、公的窓口。どっちが正解かは、状況次第なんだよな。だから両方を知ったうえで選べるようにしたい。

債務整理は4種類。不利益も先に知っておく

相談の先にあるのが債務整理です。法テラス本部の研修資料では、次の4つの方法が説明されています。

方法	内容	向いている状況
任意整理	専門職が債権者と交渉し、支払い能力に応じて金額や返済方法を決める。利息制限法に基づく再計算で、借金が減ることもある	収入があり、分割で返していけそうな人
特定調停	簡易裁判所の調停委員を通して返済方法を調整する。自分で申し立てができ、相手1社につき約1,000円と資料にある	自分で手続きを進めたい人
個人再生	安定した収入が見込める人が、債務の一部を3〜5年で分割して返す。債務総額5,000万円以下（住宅ローンを除く）が条件。自宅を残せる	収入があり、自宅を残したい人
自己破産	支払いの見込みがないときの手続き。法律で保有を認められたもの以外の資産をお金に換えて返済に充て、残りを免除してもらう	収入が見込めない、借金が多額すぎる人

出典：法テラス本部の研修資料（厚生労働省サイトに掲載）（確認日：2026年10月31日。手数料などの金額は変わることがあります）

どの方法が合うかは、収入、借金の額、財産、住まいで変わります。減る金額や結果は、保証できるものではありません。

不利益もあります。債務整理をすると信用情報に記録が残り、一定の期間は、新しい借入やローン、クレジットカードの契約が難しくなります。記録される期間は信用情報機関や手続きによって違うため、相談のときに確かめられます。

自己破産では、資産をお金に換えて返済に充てます。個人再生や任意整理でも、手続きの条件や期間は個別の事情で変わります。

EXITマン

お金と法律のことなので、ここはふざけずに言う。メリットだけでなく、制限も聞いたうえで進めてほしい。

状況別に、最初に連絡する先を整理する

迷ったときは、次の表から近いものを見てください。

状況	最初の連絡先
費用が不安で、弁護士に頼めるか分からない	法テラス・サポートダイヤル（0570-078374）
何社から借りているか、整理できていない	財務局や自治体の多重債務相談窓口
借金が1社140万円を超えている	弁護士
収入が見込めず、返せる当てがない	法テラス。自己破産も含めて相談できる
家賃や公共料金も払えない	自治体の自立相談支援機関。住居確保給付金の相談もできる

家賃の不安がある場合は、住居確保給付金を市役所で申請する方法も読んでおくと役立ちます。

借金を放置するとどうなるかが気になる場合は、借金を返せないまま放置した場合の流れをご覧ください。

法テラス本部の資料には、債務整理だけが解決ではない、という考え方も出ています。雇用保険の基本手当、還付申告、年金や国民健康保険料の減免、住居確保給付金など、使える制度を合わせて探すことが大切だと説明されています。

EXITマン

借金の相談で、制度の話まで聞いてもらえるとは思わなかった、という人もいるはず。窓口は、お金の使い方を叱る場所じゃない。

ヤミ金や個人間融資に手を出す前にも、先の窓口が使えます。ヤミ金は、貸金業の登録がないか、登録があっても出資法違反の高い金利を取る業者です。見分けるときは、金融庁の登録貸金業者情報検索サービスで登録の有無を調べられます。被害に遭ったときは、警察や弁護士・司法書士に相談できます。

窓口に話しても、すぐ解決するとは限りません。それでも、相談した日から状況の整理が始まります。債務整理を考えている人で、民間の事務所にも話を聞いてみたい場合は、はたの法務事務所の公式サイトで相談の流れを確かめることができます。

まとめ：迷ったら、法テラスの予約から

状況別に、一言ずつまとめます。

費用が心配な人： 法テラスで、無料相談が使えるか確かめる
状況の整理から始めたい人： 財務局や自治体の多重債務相談窓口に話す
借金が大きい人、複数社に及ぶ人： 弁護士に相談する

債務整理には、信用情報への記録など不利益があります。メリットと両方を聞いてから、進めるかどうかを考えられます。

EXITマン

今日は、法テラスの電話番号をスマホのメモに残すところまでで十分。迷うのは、ちゃんと考えてる証拠だと思う。

心身の不調が続いているときは、手続きより先に、医療機関や公的な相談窓口に相談してください。

受診するほどか迷うときや、まず誰かに話を聞いてほしいときは、臨床心理士・公認心理師などのカウンセラーにオンラインで相談できるメザニンもあります（PR・有料。1回50分5,999円、会員登録は無料）。医療機関の代わりにはならないので、つらさが続くときは受診も考えてください。

返済が苦しくなってきた方へ

公的窓口に話したうえで、民間の事務所の話も聞いてみたい方向けです。借金の返し方を見直す方法（任意整理など）を、はたの法務事務所に相談できます。債務整理には、信用情報に記録が残り、一定の期間は新しい借入やローンが組みにくくなるといった不利益もあります。自分に合うかどうかを確かめるところからで大丈夫です。

相談の内容を見る（公式サイト）

※司法書士が扱える範囲には法律上の制限があります（1社あたり140万円以下など）。費用や対応範囲は公式サイトでご確認ください。収入が少ない方は、法テラス（日本司法支援センター）の無料法律相談も使えます。