「ヤミ金しかない」と思ったら？今日できる順番と相談先

支払い日が近いのに、お金がありません。銀行も消費者金融も通らず、SNSには「お金貸します」の書き込みが並んでいます。「もうヤミ金しかないのかも」と検索したくなる夜は、誰にでも起こりえます。

「ヤミ金しかない」は、窓口を知らないだけのことが多い

結論から言うと、お金に困ったとき、ヤミ金より先に当たれる窓口が複数あります。ただ、普段の生活では窓口の存在を知る機会がありません。そのため、検索の先に出てくる「すぐ貸します」が、唯一の選択肢に見えてしまいます。

この記事では、公的な情報だけを使って、次の順番で整理します。

ヤミ金・個人間融資の手口は、最初だけ優しい

ヤミ金は、最初はやさしい口調で近づいてきます。愛知県警の公開情報では、手口は次のとおりです。

出典：愛知県警察「ヤミ金融」（確認日：2026年11月3日）

ここで大事なのは、利息の高さだけではありません。免許証、親族、勤務先の情報を渡すと、あとで連絡先として使われます。お金の問題が、家族や職場の問題に広がりやすくなります。

SNSの「お金貸します」と個人間融資の見分け方

SNSの書き込みは、個人を装った業者である可能性があります。金融庁の注意喚起では、次の点が示されています。

• 個人でも、反復継続して金銭を貸すと「貸金業」に当たる。貸金業には国または都道府県の登録が必要
• 不特定多数が見られるSNSで貸付けを呼びかける書き込みは、貸金業法に抵触するおそれがある
• 個人を装ったヤミ金業者による違法な高金利の貸付けや、個人情報の悪用による被害の危険がある
• 「給与ファクタリング」などと称する、無登録の違法な貸付けにも注意が必要

出典：金融庁「金融・資本市場に関する注意喚起」（確認日：2026年11月3日）

愛知県警の情報には、「後払い現金化」も新しい手口として挙がっています。商品を後払いで買わせ、感想投稿の報酬を渡したあと、高額な代金を請求するものです。

貸す側の登録の有無は、金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」で調べられます。登録番号の見方は、既存の消費者金融とヤミ金の違いを整理した記事にも書いています。登録業者でも、貸金業法の総量規制（原則、年収の3分の1まで）があり、収入のない人は原則として借りられません。借りる前に、毎月いくら返せるかを先に決めておくことが前提です。ただし、検索で見つかった業者に借りる前提の話ではありません。確かめて、見つからなければ離れるための手順です。

今日できる順番は「借りる前に、話す」

お金が足りないときは、借りる前に、話す先があります。費用の負担が軽い順に並べると、次の3つです。

出典：山梨県「生活困窮者自立支援」、法テラス「無料法律相談」、金融庁の注意喚起（確認日：2026年11月3日）

自立相談支援機関は、経済的に困窮し、最低限度の生活を維持できなくなるおそれのある人が対象です。窓口の場所は自治体ごとに違うので、市役所や福祉事務所に「生活に困っている」と伝えると案内してもらえます。住まいがない人の動き方は、別の記事でネカフェ暮らしの費用と、福祉窓口に相談する流れに触れています。

法テラスの無料相談は、手取り月収と資産が基準以下の人が対象です。1回30分で、原則として事前予約が必要です。電話は法テラス・サポートダイヤル（0570-078374）で、平日9時〜21時、土曜9時〜17時に受け付けています。

借金の返し方を事務所に相談する選択肢もあります。はたの法務事務所の相談内容を公式サイトで見ると、任意整理などの説明があります。司法書士が扱える範囲には、1社あたり140万円以下という制限があります。

すでに借りてしまった場合の相談先

すでに借りてしまった人は、責められる側ではなく、被害を受けている側として相談できます。愛知県警の情報には、次の内容があります。

• 借金や脅迫で悩まず、早めに警察へ相談する
• 警察は、ヤミ金が使った銀行口座の凍結などを行っている
• 振り込め詐欺救済法により、返済金の一部が返還される場合がある
• 業者の要求には応じず、口座の譲渡や受け子・出し子などの行為はしない

出典：愛知県警察「ヤミ金融」（確認日：2026年11月3日）

連絡先は次のとおりです。

出典：金融庁「金融・資本市場に関する注意喚起」（確認日：2026年11月3日）

警察に相談したときの結果は、事案ごとに違います。この記事では、取立てが止まるかどうかは断定しません。まずは契約書、やり取りの画面、振込の記録を残して、相談の場に持っていきます。

借金そのものを軽くしたいときは、債務整理という方法がある

借金の返し方を見直す法的な手続きを、債務整理といいます。代表的なものは、任意整理、個人再生、自己破産です。

どの手続きが合うかは、借金の額、収入、持ち家の有無などで変わります。この記事では、どれが向いているかの断定はしません。法テラスや自治体の窓口で、状況に合った手続きを聞くところから始められます。

債務整理には、不利益もあります。

「減額できる」「取り立てが止まる」は、可能性の話であり、保証ではありません。それでも、新しい借入を重ねるより、返し方そのものを相談するほうが、状況を整理しやすくなります。借金が返せないとどうなるか、督促から差し押さえまでの流れも、あわせて確認できます。

収入が少ない人は、先に法テラスの無料相談を使う方法もあります。相談の場で、条件に合う手続きを聞いたうえで、事務所に頼むかどうかを決められます。

事務所に頼むかどうかは、相談したあとで決められます。見るポイントは、対応できる借金の範囲と、費用の説明です。相談前に確認したい点は、はたの法務事務所の公式サイトで確かめられます。

収入が減ったときに使える、ほかの手

退職や収入減が原因なら、借りる前に確かめられる制度もあります。退職後のお金については、失業保険や傷病手当金などの考え方をまとめた記事があります。制度の条件や金額は、ハローワークや協会けんぽなどの公式情報で確かめてください。

ただし、制度を使うには時間がかかることもあります。今夜の寝床や、数日分の食費が足りないときは、自立相談支援機関に「今夜の分から困っている」と伝えます。窓口が、利用できる支援を一緒に探してくれます。

まとめ：状況別の動き方

• 今夜の寝床や生活費が足りない人： 市役所や福祉事務所で、自立相談支援機関の窓口を聞く
• すでに借金があり、返し方に悩んでいる人： 法テラスの無料相談を予約する
• ヤミ金・個人間融資で借りてしまった人： 契約書ややり取りを残して、#9110（警察）や金融庁の窓口に相談する
• SNSの「貸します」が気になる人： 登録貸金業者かどうかを金融庁の検索サービスで確かめ、見つからなければ離れる

心身の不調が続いているときは、手続きより先に、医療機関や公的な相談窓口に相談してください。

受診するほどか迷うときや、まず誰かに話を聞いてほしいときは、臨床心理士・公認心理師などのカウンセラーにオンラインで相談できるメザニンもあります（PR・有料。1回50分5,999円、会員登録は無料）。医療機関の代わりにはならないので、つらさが続くときは受診も考えてください。

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