おまとめローンがどこも通らない…考えられる理由と次の道

おまとめローンに申し込んだのに、結果が思わしくなかった。別の会社にも出してみたけれど、また同じ。「どこも通らない」と検索しているのは、たぶん毎月の返済が重くなってきているからだと思います。

おまとめローンが通らない理由は、本人にも分からない

審査の結果と理由は、貸金業者ごとの個別の判断です。外から「この条件なら通る・通らない」とは言えません。

今回は、デイリーキャッシングの公式サイトに書かれた条件を例に、読み取れる範囲で整理します。社名や登録番号は次の表のとおりです。

出典：デイリーキャッシング 公式サイト（確認日：2026年10月20日）

登録の有無は、金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」で自分でも照会できます。

まず仕組み：おまとめは総量規制の「例外」

おまとめ（借換え）は、貸金業法の総量規制（借入の合計が年収の3分の1まで）の例外として扱われます。年収300万円なら、通常は合計100万円までです。

金融庁の説明によると、例外として認められる借換えには、次の条件があります。

出典：金融庁「コメントの概要及びコメントに対する金融庁の考え方」（貸金業法施行規則第10条の23第1項第1号の2。条文は e-Gov 法令検索で確認できます）（確認日：2026年10月22日）

対象になるのは、貸金業者との契約で負った借金です。親族や知人からの借金は含まれません。

ここで注意したいのは、例外の条件を満たすことと、審査に通ることは別という点です。条件に合う借換えでも、貸すかどうかは各社が判断します。

公式の条件から読み取れる、対象外になりうる場面

デイリーキャッシングのおまとめローンの公式ページには、次の条件が書かれています。

出典：デイリーキャッシング おまとめローン（確認日：2026年10月22日）

この条件から、対象にならない可能性がある場面は次のとおりです。あくまで条件の読み取りで、審査結果の予想ではありません。

審査の中身（他社の借入件数、延滞の有無の扱いなど）は、公式サイトで確かめられませんでした。気になる場合は、申し込む前に会社へ電話などで聞いておくと安心です。

おまとめのデメリット：月々は軽くなっても、総額は増えることがある

おまとめで月々の返済額が下がっても、返し終わるまでの利息の合計は増えることがあります。

借入200万円を、元利均等で返すと仮定した試算です（金利は固定、利息の端数は切り捨て）。借換え前を年18%、借換え後を公式の上限の年14.5%としています。

出典：公式サイトに記載の金利の上限（年14.5%）と、仮定の借換え前金利をもとに、当サイトで計算（確認日：2026年10月22日）

月々は約1.9万円軽くなる一方、利息の合計は約75万円増えます。期間を延ばすほど、月々は軽くなり、総額は重くなります。

おまとめローンは返済専用で、追加の借入はできません。まとめた後に別の会社でまた借りると、借入が増えて元に戻ります。

「クレジットカードが使えなくなる」は本当か

検索で目立つ疑問ですが、これは確かめられませんでした。

おまとめローンの契約で、手持ちのクレジットカードが使えなくなるという記載は、デイリーキャッシングの公式ページにはありません。カード会社側の扱いは、各社の規約によります。

一方、債務整理（任意整理など）をした場合は、信用情報に登録されて、一定期間は新しい借入やローン、カードの契約が難しくなります。これは債務整理の不利益として知られています。

カードが心配なときは、カード会社に直接聞くのが確実です。

通らなかったとき・返せないときの道

状況で、合う道が分かれます。

返済が苦しいなら、借換えより先に相談

法テラス（日本司法支援センター）では、収入や資産が一定以下の人は、無料の法律相談や、弁護士・司法書士の費用の立て替え制度を使えます。お住まいの自治体の消費生活センターや多重債務相談窓口でも、無料で相談できます。

債務整理には、次の不利益もあります。

• 信用情報に登録され、一定期間は新しい借入やローンが制限される
• 手続きの種類によっては、財産を手放すことがある
• 司法書士が代理できる範囲には制限がある（1社あたり140万円以下など）

「減額できる」「取り立てが止まる」は、状況によって変わる可能性の話で、保証はできません。まずは相談で、自分の場合どうなるかを聞くところからです。放置した場合の流れは、借金が返せないとどうなる？督促から差し押さえまでの流れにまとめています。

収入がなくて、お金が足りないとき

今、収入がない場合は、総量規制の関係で消費者金融からは原則借りられません。この場合の選択肢は、お金がどこも借りれないときの最終手段で整理しています。

収入があって、大手の審査に落ちた後に別の会社を調べたいときは、収入がある人が、大手の審査に落ちた後に確かめることを見てください。借りる前に、毎月いくら返せるかを先に決めておくのが大事です。借入の上限金利は年15〜20%の範囲で、借入額によって決まります（利息制限法）。

おまとめを検討するなら、申し込む前の確認リスト

通らなかった後に慌てて申し込むほど、条件の見落としが増えます。次の点を、紙に書き出してから動くのがおすすめです。

申し込みを何社も重ねることは、避けたいところです。申し込みの記録は信用情報機関に残ります。1社ずつ、結果を待つほうが落ち着いて判断できます。

まとめ

おまとめが通らない理由は、会社が公表しないため、外からは分かりません。分かるのは、公式の条件と、借換えの仕組みです。

• 定期収入があり、一本化すれば返せる見込みがある方： 条件と総額を計算して、候補を絞る。デイリーキャッシングはその一例
• 今の収入では毎月の返済が苦しい方： 借換えより先に、法テラスや自治体の相談窓口へ
• 今、収入がない方： 借入ではなく、自治体の自立相談支援機関や社会福祉協議会へ
• カードが使えなくなるか気になる方： 確かめられなかったため、カード会社に直接確認を

よくある質問